[摘要] 事关还贷！部分房贷利率迎来重定价日，你的月供涨了还是降了？
“我的月供比去年少了46元！”
市民黄小姐近日收到份“新年礼物”
银行发来的贷款扣款提示短信显示
今年月供比去年少了一些
这是怎么回事？
1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，由于2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的贷款人，每月的房贷还款迎来了新变化。
2019年8月，央行宣布新发放的房贷利率和LPR基础利率挂钩，也就是房贷利率=LPR基础利率+加点数。当年10月，新房贷正式平稳切换为LPR定价。
根据央行的安排，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。不论选择固定利率，还是LPR定价，客户都有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行等银行在2020年8月底前进行了批量转换，统一转换为LPR定价。2020年12月31日前，贷款人还拥有一次“反悔”的机会，可通过手机银行自主转回，或与金融机构协商决定是转为LPR还是延续固定利率。
也就是说，从今年开始，凡是选择LPR浮动利率的，房贷利率每年都会切换一次。如果以1月1日作为时点，那么第一批房贷利率转换开始生效了。
同时
2020年5年期以上LPR经历两次下调
已降至4.65%
较2019年末累计下调了15个基点（0.15%）
“住房贷款几乎都是中长期，以5年期LPR利率为基准。只要选择浮动利率，今年的房贷利率相比2020年将会降低15个基点。”市区一家大型商业银行相关工作人员告诉记者，这意味着，2015年以来，6年一直未动的存量房贷将迎来首次“降息”。
需要注意的是
个人房贷转换LPR后并非全部马上生效
何时转换生效需要参考
贷款时合同上所约定的“利率调整日”
即重定价日
据悉，目前银行主要有两个重定价日选择，一个是贷款发放日，一个是1月1日。
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也就是说，如果重定价日在6月1日，那么今年6月份之后的贷款利率则按照最新一期即5月份的LPR报价加点执行，而在1月份至5月份均按照原定的利率继续执行。
2、部分房贷族还款将下降
这一次
房贷利率到底能降多少呢？
记者随机采访了几位房贷利率转换的市民
根据现有LPR
他们的贷款降低了
2019年5月份，市民黄小姐在一家银行办理房贷50万元，贷款期限30年。房贷利率在4.9%基准利率基础上上浮10%，也就是5.39%，按照等额本息还款方式，每月还款2804.53元。“我选择的是LPR，由银行批量转换的，重新定价日为1月1日。”黄小姐告诉记者，今年1月1日起，她的每月本息还款为2757.92元，“一个月省46元左右，一年能省好几百块”。
市民陈先生他选择重新定价日为贷款发放日。2019年9月，他办理了107万元贷款，贷款期限30年，利率是5.39%，去年每月还款约为6001元。“我用手机银行查了一下，等到今年9月还款预计会下降到5905元，少了将近100元。”
据央行发布的2020年第三季度货币政策执行报告显示，截至8月末，存量贷款定价基准转换进度已达92.4%。其中，存量个人房贷转换进度为99%，已转换的存量贷款中，91%转换为参考LPR定价。
记者了解到
这一次LPR利率改革
只涉及商业贷款
对于公积金贷款用户
还款不受影响
目前来看
选择转换LPR利率的
每个月的贷款金额会有所减少
未来，到底是降息趋势
还是加息趋势呢？
有业内人士表示，从中长期来看，利率下行将是大势所趋。“利率最终受制于经济增长和货币环境，从2008年至今，我国的利率一直处于下行态势，从最初的7%以上已经下降到4.65%，未来这一趋势还会得到保持。”上述银行业内人士认为，在预期LPR下降的背景下，客户选择LPR会比较合适，但同时要注意，在通胀可能上行等因素影响下，LPR也不排除会进入上升周期，浮动利率也可能随之走高。
释疑
部分市民首月房贷月供，为啥“不降反升”？
对于广大次年1月调整房贷利率的市民而言，即将迎来央行发的“降息”红包，100万房贷30年等额本息月供少90元。然而，对于一些客户来说，1月房贷月供不但不降，还有可能会增加。这是什么原因呢？
一银行客户经理表示，利率调整前，最后一期的分期还款额较大，利率调整后会自动重新调整分期还款额，最后一期的金额摊分到每一期，导致利率调整后分期还款额不减反升。“按揭贷款每期的利息按整期（30天）计息，当贷款利率定价发生变更时，则按时间区间分段进行计息，即‘老的老办法，新的新办法’。”
如定价变更日为1月1日，去年12月按照老利率，1月1日之后按照LPR计算。由于12月共有31天，当按天计息时，12月多出来的1天利息可能比后部分按新利率计息“省下”的数额还要多，“但是总的还款金额随着利率下降是减少的”。
你调整房贷利率了吗？
月供涨了还是降了？
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