[摘要] 2015年五次降息，2016年年初一次性兑现福利，房贷利率降幅高达20.33%
清远日报讯 从这个月开始，广大“房奴”们可以稍微“减负”一些啦。自去年3月份以来，央行已经连续降息5次，无论是频次还是幅度，在近年的利率政策中是罕见的。按照目前多数的银行房贷合同，绝大多数贷款购房者将从这个月起，正式享受到降息所带来的福利。
这5次降息带来的实惠一次性兑现，“老房奴”将享受到多少优惠呢?银行人士表示，房贷基准利率从年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅已高达20.33%。
据悉，2015年全年央行共进行了5次降息，时间分别为3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率，已经从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。
公积金贷款方面，由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
目前，各家银行的房贷利率调整主要为三种。种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息；后一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
记者走访多家银行获悉，清远的大部分银行采取的是种（即次年调整）方式，所以大部分人的月供是从本月开始下降。
1月份月供 可能会多还部分本金
有市民反映，尽管前一年降息，但第二年的1月份会出现房贷不降反升的状况。“比如2014年11月降了一次基准利率，但2015年1月份，我的月供就比2014年12月的还高了几块钱。”市民邓小姐说。
对此，银行业人士表示，这是由于受到利率调整方式影响,1月份房贷还款比较特殊,会遇到跨年月供“分段计息”的情况，因此1月份月供可能会多一些。
比如2016年1月20日为还贷日，对于2015年12月21日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月20日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金就会上升，下降的利息和增长的本金抵消，有可能在计算月供时多出来一小部分。但实际上是多还的本金，不是利息增多。
但是2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存一些以备使用。
■ 算账
35万贷20年 每月少还247元
央行的数次降息，的当然是广大“房奴”了。市民陈先生2013年在新城某楼盘买了一套新房子，贷款35万元，分20年还。当时的房贷利率为6.55%，每月月供为2619.82元；经过2014年11月的一次降息后，他的月供降到了2537.89元；而在2015年的5次降息后，陈先生今年的月供将降至2290.55元，足足比去年低了247元。
银行人士也为市民算了一笔账。以贷款50万、30年、等额本息还款计算，按照去年初商业贷款6.15%的利率，支付利息为596610.69元，每月还款金额为3046.14元。而在新利率下，支付利息降至455308.10元，月均还款额为2653.63元。也就是说，今年每个月可以比之前少还392.51元。
采写：清远日报记者 陈荣汉
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