[摘要] 公积金贷款利率方面也比商业贷款更具优势,五年及以下为2.75%,五年以上为3.25%。
住房公积金贷款具有利息低、还款灵活等优势,如今已成为缴存职工改善住房条件的重要途径之一。目前,我市实行公积金贷款套房首付低2成,对于结清首套房贷改善住房的职工,公积金贷款购二套房首付低2成。公积金贷款利率方面也比商业贷款更具优势,五年及以下为2.75%,五年以上为3.25%。
申请公积金贷款需在本地连续缴存满6个月
根据相关规定,申请公积金贷款需要满足相关条件,首先,申请人和共同申请人在申请当月之前,需在本市连续、按时、足额缴存住房公积金满6个月,且申请时属于正常缴存状态。外地调入职工将原缴存住房公积金转入本市的,视为正常缴存。其次,申请人和共同申请人具有稳定的经济收入,信誉良好,有按时足额偿还贷款本息的能力。此外,还要提供购买自住住房(含经济适用住房、普通商品房及二手房)的有关证明材料。购买一手商品房须有经房产交易中心备案的《商品房买卖合同》,合同内要有加盖备案章或有《不动产登记证明》；购买二手商品房须有经房产交易中心备案的《房地产买卖合同》，合同内要加盖备案章。
需要注意的是,申请人申请的住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房。已经办理住房公积金贷款的,无论贷款还清与否,一律暂停办理住房公积金二次贷款,暂停发放缴存职工家庭(含共同申请人)购买第三套及以上的住房公积金贷款。职工申请住房公积金贷款时,房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算,家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。
个人高可贷40万,广清互贷高80万
在公积金贷款额度方面,我市实行住房公积金个人贷款差别化政策,缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)首次使用个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的,贷款首付款比例不低于20%,个人高贷款额度为40万元,夫妻双方高贷款额度为50万元。购买首套普通自住住房,公积金贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率,即五年及以下为2.75%,五年以上为3.25%。
此外,根据广州、清远两地住房公积金互贷政策，广州住房公积金中心缴存职工购买清远住房申请贷款的额度,是根据账户缴存余额的倍数、月缴存额、到退休年龄月数、贷款比例和贷款高限额等条件算出的小值,作为借款人高可贷额度。其中贷款高限额一人为40万元,夫妻购买同一住房共同申请为50万元。
公积金贷款首付低两成,贷款五年期以上利率3.25%
目前,首次使用个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的,贷款首付款低两成。已拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,购买二套房低首付比例同样为两成。清公积〔2015〕17号文件显示,对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,为改善居住条件申请委托贷款购买住房的,低首付比例降低至20%。
在贷款利率方面,购买首套普通自住住房,利率为个人住房公积金贷款基准利率,即五年及以下为2.75%,五年以上为3.25%。结清首套房贷,公积金贷款购二套房的,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。
不过,购买第三套及以上住房的,目前仍不可申请公积金贷款。市住房公积金管理中心负责人表示,贷款审核部门在核定申请人的贷款资格及低首付比例时,既计算贷款申请人家庭在购房所在地拥有的住房套数,又计算银行征信记录中住房贷款次数,不受理第三套住房贷款申请及第二次住房公积金贷款申请。
公积金贷款购“二手房”须办理房产评估
对于使用公积金贷款购买“二手房”的职工来说,必须先办理房产评估。“二手房”是指商品房或公有住房第二次上市交易。其与商品房的区别主要在于买卖主体和成交价格,商品房买方一般为自然人,卖方是开发公司以法人身份出售,商品房的成交价格是根据土地分摊、建筑成本、各项政策性收费、附属配套设施分摊等构成；而“二手房”买卖主体均是自然人,成交价格是由买卖双方商定；因此“二手房”买卖的价格和房地产实际价值存有差距。
在公积金贷款中,房产价值是确定贷款额的重要因素,贷款风险的大小,很大程度上取决于房产是否真实,价格是否合理。因此,对“二手房”须由具有资质的评估机构对其真实价格进行评估是降低贷款风险的需要。
答疑
问:可否提取公积金来支付住房贷款首期?
市住房公积金管理中心:一次性支付购房款的，可以在三年以内凭身份证、户口簿、结婚证、购房合同或房地产权证、购房发票、收据提取已付房款；按揭贷款购房的，可以在至少成功还款一个月后凭身份证、户口簿、结婚证、收据、借款合同、还款记录（加盖银行业务章）提取已付房款。
问:是否可以提前偿还住房公积金贷款?
市住房公积金管理中心:借款人可以提前偿还住房公积金贷款,需征得贷款人的同意。主要有两种形式:一种是一次性提前还清全部贷款；另一种是提前偿还部分贷款。次提出提前偿还部分住房公积金贷款的,应在原贷款合同履行一年以后。
问:可以使用公积金贷款购买商铺、车位吗?
市住房公积金管理中心:不可以。《住房公积金管理条例》中明确住房公积金的专项用途是:住房公积金只能用于职工购建、翻建、大修自住住房,单位和个人不得挪为他用。在目前的情况下,住房公积金制度着眼于帮助居民解决基本住房问题,即职工购买、建造、翻建、大修自住住房等。因此,对于申请使用住房公积金贷款用于购买商铺、车位方面的贷款不符合住房公积金使用的目的和条件,不能办理。
问:为何二手房的贷款比例要低于商品房、经济适用住房的贷款比例?
市住房公积金管理中心:因二手房已是旧房产,其使用寿命已缩短,判断其价值的标准主要通过有资质的房产评估机构评估,而房产评估本身含有某些不确定因素；贷款期限越长,其价值越低,故在确定贷款额度上须考虑降低贷款比例,确保贷款的安全性。
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