[摘要] 搞清房贷知识，申请房贷时说小了可以省下不少钱，说大了也能让你少奋斗10年！
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在经历了短暂的火爆交易后，一线城市楼市逐渐趋于理性，不少刚需族也开始重新思考买房大事，对于一般家庭来说，买房就少不了贷款，申请房贷是一门大学问，新手购房人买房需要下一番工夫研究才能弄懂，俗话说“知己知彼，百战百胜”，搞清房贷知识，申请房贷时说小了可以省下不少钱，说大了也能让你少奋斗10年！
房贷利率是多少
当前贷款期限5年以上，商业贷款的基准利率为4.90%，公积金贷款基准利率为3.25%。统计显示，截止到目前为止，受市民欢迎的是：工农中建交五大行开年的房贷利率相当优惠。其中，农业银行(行情601288,买入)、建设银行(行情601939,买入)和中国银行(行情601988,买入)低都能享受9折优惠，工商银行(行情601398,买入)和交通银行(行情601328,买入)低则能享受到8 .5折的优惠。珠海工行一位个贷经理表示，目前的房贷政策比较宽松，所以会有比较多的优惠和折扣，放款的时间一般是依据客户提供的资料是否齐全判断，此外，本人须提供社保证明和银行流水证明。农行一位个贷经理则表示，年初房贷额度相对宽松，一般一个月左右可以放款。
贷款方式有哪些
目前买房贷款方式主要为商业贷款、公积金贷款、组合贷款，具体介绍如下：
1.商业贷款
放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间，不同银行的进度可能会有不同。
贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额
例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出
贷款1万元的月还款额为53.07
可贷款额度=（10000-3000）/53.07=131.9万元
2.公积金贷款
放款速度：2-3个月，近多个城市公积金贷款额度吃紧，放款时间也会相应延长。
贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人高贷款限额为60万元，广州公积金贷款个人额度高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度高为50万元。
3.组合贷款
放款速度：2-3个月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。
若购房人希望获得较低的贷款利率，那么公积金贷款是，只是其放款时间较长，着急买房的人好考虑到这一点。若购房人没有公积金，或者公积金缴存时间不长，希望较快获得贷款的，可以选择商业贷款，要注意由于银行优惠政策不同，申请时要货比三家。
若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。
贷款期限为多久
银行规定，商业贷款借款人的贷款期限长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年；公积金贷款，借款人的贷款期限长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。
贷款期限也要根据个人还款能力确定，期限长了交的利息就多，期限短了每月还款压力会变大。另外，购买二手房时，房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，通常是根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限，如果房龄过大，也可能贷不到长期限。总的来说，贷款期限不是越长越好，要保证在自己的经济能力范围内，同时注意各地房贷政策的差异性，合理确定贷款时间。
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